연금저축 계좌개설 한 이유, 노후대비

연금저축 계좌개설 한 이유, 노후대비

 

당장 내집마련도 걱정이고 노후 준비도 걱정입니다. 공적연금만 믿고 있을 수 없다는 건 알고 있고 그래서 현재 가용 가능한 현금은 모두 주식투자를 하고 있는 상황입니다. 투자기록에서 썼듯이 미국주식투자 복리효과를 노리고 있습니다. 

 

처음 직장생활 하면서 서울 자취를 대출받아 시작하면서 장기간 돈을 묶어두는 상품은 피했는데요. 결혼도 안 했고 집도 없고, 모아둔 돈은커녕 월세 보증금도 없어서 대출받았고, 집에서 도움을 받기는커녕 생활비를 보태야 하는 상황이라  앞으로 어떻게 큰돈이 필요할지 모르기 때문이었습니다. 장기간 묶어두는 상품이 일반 예적금에 비해 수익이 높지만 10년 20년, 30년 뒤까지 묶어둘 자신이 없었거든요.

 

세액공제도 음 그동안에는 연말정산 때 돌려받고 있는 상황이라 절실하진 않았는데 최근에 주식 외에 좀 더 안정적인 ETF로 노후준비자금을 별도로 할까라는 생각이 들었습니다. 최근에 노후 연금에 대한 여러 국내와 해외를 비교한 기사들을 보니 특히 더 신경쓰이더라구요. 복리의 효과에 대해서는 익히 알고 있고 지수에 투자하는 ETF 수익은 연간 10% 이상이라는 것 역시 알고 있는데 세액공제도 되는데 안 할 이유가 없다는 생각이 들었어요. 어차피 미국 주식 포트폴리오 내에 좀 더 안정적인 SPYG나 QQQ 같은 종목을 추가할 예정이었으니 연금저축계좌로 넣어보려고요. 55세까지는 해지할 수 없으니 강제적으로 모으는 효과도 좀 될 테고요. 아래에서 연금저축계좌 개설, 세액공제혜택, 직접투자 대비 절세혜택 비교, 얼마씩 넣어서 노후에 얼마씩 받을 수 있을지 등에 대해 제가 알아본 정보를 정리해보았습니다. 

 

1. 미래에셋 연금계좌 비대면 개설 

 몇일간 알아보고 고민하다가 드디어 계좌를 개설했습니다. 이왕이면 가지고 있는 미래에셋과 나무 중에서 고민했어요.  사실 계좌 개설이 편한 건 기존에 가지고 있는 NH투자증권인 나무 앱이더라고요. 추가 설치 등 없이 앱 내에서 개설하면 되는데 혹시나 하도 수수료를 비교해 봤더니 수수료는 나무가 좀 더 좋은데 미래에셋이 이벤트 중이라 혜택이 더 좋더라고요. 다만 미래에셋은 연금저축 개좌개설을 위한 어플을 별도로 다운로드하여서 비대면 계좌 개설 절차를 거쳐야 합니다. 이후에는 국내 주식계좌 어플에서 거래하면 돼요. 

 

증권사별 ETF 거래 수수료 

• 미래에셋대우 0.014%
• NH농협 나무 0.01
• 키움증권 0.015%

 

미래에셋 연금저축계좌 이벤트 

어플 내 이벤트에 들어가시면 현재 이벤트를 진행하고 있어요. 기존에 계좌를 가지고 계셨던 분들이나 새로 개설하시는 분들은 인벤트 신청 꼭 하세요. 

미래에셋대우 연금저축계좌 이벤트 

미래에셋대우 연금저축계좌 이벤트 

 

참고로 연금저축은 연금저축 신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험이 있는데요. 저는 사업비도 내기 싫고 원금보장보다는 연 10퍼센트 이상의 수익률을 추구하기 때문에 증권사의 연금저축펀드를 선택했습니다. 

 

2. 세액공제 연간 최대 400만원 

 

 

총급여액(종합소득금액)
구분	5,500만원  이하 (4천만원)	5500만원 초과 (4천만원)	1,2억원 초과 (1억원)
기본한도	400만원		300만원
만50세 이상 추가 한도*	200만원
ISA만기 전환 추가 한도	전환금액의 10% (300만원 한도)
최대공제금액	900만원		600만원
세액공제율	16.5%	13.2%	13.2%
연말정산 최대 환급액	148.5만원	118.8만원	79.2만원

• 만 50세 이상 추가자는 2022년까지 한시적으로 적용, 금융소득 종합과세 대상자 제외
• 세율은 지방소득세(10%)포함
• 운용수익에 대한 과세를 연금 수령 시기로 이연하여, 연금소득 저율과세
• 연금 외 수령 시 기타 소득세(16.5%) 또는 퇴직 소득세 적용 

 

3. 연금 받을 때는 어떻게? 

ETF로 투자를 하는 방식이기 때문에 연금받을 때는 어떻게 되는 것인지가 사실 궁금했는데요. 알아보니 증권사에 따라 방법이 다르더라고요. 

 

• 일괄매도 후 매월 연금 지급
• 매 월 연금액만큼 매도 후 연금 지급  

자본시장은 장기적으로 우상향 한다고 보기 때문에 장기적으로는 매도 시기가 늦을수록 수익률이 높아진다고 생각합니다. 그런 의미에서 일괄 매도보다는 부분 매도가 좀 더 마음에 들었어요. 제가 고민했던 NH 투자증권과 미래에셋 모두 이런 부분에서 연금액만큼 매도 후 매월 지급하는 방식입니다. 다른 증권사들은 일괄매도가 대부분 인 것 같은데 고려중인 증권사가 있으시다면 개별 문의가 필요해 보입니다. 

 

4. 얼마나 받을 수 있을까? 

 

 

 

나중에 얼마나 받을 수 있을지 여부는 매우 중요한데요. 몇 년간 저축했는지 여부와 몇년간 수령할지 여부가 얼마나 받을 수 있을지에 대해 중요하게 작용합니다. 기본적으로는 오랜 기간 동안 많은 금액을 넣었을 때 가장 많이 수령할 수 있는데, 앞으로 20년은 넣을 생각이므로 복리효과를 노리고 있습니다. 

 

유튜버 슈페 티브이에서 계산한 자료가 있어서 가져왔습니다. 여기서는 70세에 462만 원을 30년간 수령하려면 얼마씩 넣어야 하는지를 계산했는데요. 수익률은 연10%이고, 세금은 종합소득세 기준으로 높게 책정해서 계산했으니 실제로는 더 적은 금액도 가능할 것으로 보입니다. 

 

 

연령별 연금저축 적정금액 

 

나이를 빼고 보면 30년간 매월 462만원을 받기 위해서는 40년간 월 8만 원씩, 30년간 월 20만 원씩, 20년간 월 55만 원씩, 10년간 월 198만 원씩이라고 보면 됩니다. 현금으로 모은다고 생각하면 물가상승률 대비 손해라고 할 수 있지만 ETF로 투자는 어쨌든 상장된 회사들에 분산투자 이므로 물가가 오르는 것 이상으로 주식시장은 더 많이 오를 것으로 보기 때문에 원금보장형 상품보다 개인적으로 더 안전하다고 생각합니다. 

 

 

5. 직접투자보다 좋을까?

저도 고민했던 것이 과연 직접투자보다 좋을까? 였습니다. 이분 유튜브를 보면서 최종 연금저축계좌 개설을 최종 결심하게 되었는데요. 아래를 보시면 세금 차이가 많이 나는 것을 볼 수 있습니다. 

 

해외투자 양도세와 연금투자 소득세 비교 : 슈퍼티비

단점은 중간에 찾을 수 없다는 것인데 꾸준히 유지할 수 있는 소액으로 계속 넣어봐야겠습니다. 아래 슈페티비 해당 영상 링크를 걸어두었으니 전체 내용이 궁금하신 분들은 확인해 보셔도 좋을 것 같습니다. 15만원씩 포트폴리오도 정리해두셨더라구요. 

 

 

 

 

 

IRP 개인연금계좌 장단점, 수수료는? 

연금저축펀드 중도해지 담보대출 세금 

공무원연금과 국민연금비교, 해외의 연금제도 

연금저축펀드 계좌 개설, 미래에셋 8월 이벤트

교직원공제회 장기저축 급여와 연금저축펀드 비교 

1월 4월 7월 10월 배당 주는 미국 주식 

3월, 6월, 9월, 12월 배당 미국 주식