IRP 개인연금계좌 장단점, 수수료는?

IRP 개인연금계좌 장단점, 수수료는? 

 

노후준비 잘 하고 계신가요? 나라에서 일정금액 가져가는 연금으로 내 노후가 대비 될 것이라고 믿고 계시지는 않으시죠? 우리나라의 소득 대비 연금에 납부하는 비용은 보통 연금의 소득대체율이 높아서 부러워하는 나라 대비 낮은 편 이라고 합니다. 적게 내고 적게 받는다는 뜻이 되며 많이 받으려면 당장 월급에서 나가는 연금 금액이 높아져야 한다는 뜻이 됩니다. 

 

오래 살게 되면서 공적연금 고갈에 대한 문제는 우리나라 뿐은 아닌것 같아요. 외국의 노후연금에 대해 살펴보면 일단 연금받는 기간을 줄이려고 노력하면서(더 내고 덜 받는 쪽으로 개혁! 퇴직시기 늦추기)  반대로 공적연금 대상자는 확대하여 전국민에게 노후 기본 소득을 보장할 수 있도록 하고, 추가로 사적연금 가입을 가입할 경우 혜택을 주어서 사적연금으로 노후소득을 대체할 수 있도록 하고 있어요. 우리나라도 IRP와 연금저축계좌에 대한 혜택을 통해 사적연금을 많이 들 수 있도록 유도하고 있습니다.  

 

 

연금저축 : 학생, 주부, 공무원, 회사원 등 누구나 가입 가능
IRP : 소득이 있는 근로소득자나 자영업자

 

개인형 IRP ( Individual Retirement Pension)

 

개인형 IRP는 개인형 퇴직연금제도 입니다. 퇴직금을 IRP계좌로 이전시키고 은퇴할 때 일시금이나 연금으로 수령할 수 있는 상품을 의미합니다. 퇴직금과 여유자금을 하나의 계좌에서 관리하면서 노후를 대비하는 상품으로 개인이 투자할 상품을 결정하고 투자할 수 있어요. 보통 퇴직연금의 경우 회사 단위로 가입되는 것에 비해 개인형 IRP는 내 노후를 위해 직접 가입하고 돈을 납입하는 형태라는 점이 다릅니다. 

 

퇴직연금과 여기에 추가로 내 돈을 더하여 이를 투자해 55세 이후 개인 연금을 만드는 것이라고 이해하시면 됩니다. 

 

IRP계좌 운용 방법

 

IRP는 계좌 형태로 되어 있어서 해당 계좌에 넣은 돈으로 스스로 투자하는 형태입니다. 이 때문에 계좌를 만들고 끝나는 것이 아니라 지속적으로 관리해주는 것이 매우 중요해요. 참고로 IRP 계좌에서는 주식을 살 수 없습니다. 

 

 

연금저축 : 위험자산 100% 투자 가능
IRP : 위험자산 70% 투자 가능

 

IRP는 연금저축과 함께 ‘연금계좌’로 분류돼 납입한도, 세액공제 한도가 합산됩니다. IRP와 연금저축을 합친 연금계좌의 납입한도는 매년 1800만원입니다. 만약 연금저축에 400만원을 납입했다면 IRP에는 1400만원만 납입이 가능합니다. 마찬가지로 연금계좌의 세액공제 금액은 700만원인데 연금저축에서 300만원을 채웠다면 남는 금액인 400만원만 IRP에서 세액공제가 가능하다는 합니다. 

 

돈을 넣어둔 순간 부터 수수료가 발생

 

IRP 계좌에는 돈이 들어있는 것 자체만으로도 수수료가 발생합니다. 돈 만 넣어두고 관리하지 않아 수익이 발생하지 않아도 수수료는 나가기 때문에 이런 경우 손해를 보게 됩니다. 이 때 나가게 되는 수수료는 운용관리 수수료와 자산관리 수수료인데요. 운용성과와 관계 없이 나가는 수수료 이므로 장기투자로 생각하면서 계좌를 꾸준히 관리해줘야 합니다. 

 

계약기간 10년, 적립금 1000만원을 기준일 때 은행권의 IRP 수수료(운용관리+자산관리)는 0.16~0.3% 수준이며, 증권사의 경우 0.08~0.29%가량의 수수료율입니다. 여기에 최근에 NH투자증권, 삼성증권, 신한금융투자, 유안타증권, 하나금융투자, 한국투자증권, 한국포스증권 등의 경우 IRP 수수료가 무료입니다. 새로 만드시는 분들은 이왕이면 수수료 없는 곳에서 만드시는 것을 추천합니다. 

 

연금수령은? 

IPR와 연금저축 모두 연금수령에 있어서는 공통점이 있습니다. 가입기간을 5년이상 충족해야 하며, 55세 이후에 수령이 가능하고, 10년에 나눠서 수령이 가능하다는 점입니다. 

 

 

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