보험료 줄이기, 셀프 보험 리모델링

보험료 줄이기, 셀프 보험 리모델링

 

부모님이 들어주신 보험이나 사회 초년생일 때 멋 모르고 들은 보험들 많이 가지고 계실 거예요. 얼마 안 되는 금액 같아도 매달 나가게 되고, 또 한 번 들면 15년, 20년씩 돈을 계속 내기 때문에 금액이 커집니다. 가끔씩 뉴스에 보험 관련 기사들이 나올 때면, 혹은 돈을 모아야지라고 결심하면서 세는 돈을 찾을 때면 가지고 있는 보험에 생각이 미치곤 합니다. 그런데 보험은 예전 것이 좋다는 말 들어보셨죠? 요즘 보험 리모델링이라고 하면서 기존 보험을 해지하고 새로운 보험을 많이 가입하도록 한다는 말이 있던데 기존 보험을 해지하기 전에 꼭 보장 내용 상세히 확인하는 것이 필요합니다. 그리고 해지 말고 보험 내용을 변경하는 배서라는 것도 있다는 거! 내가 가진 보험 보장 내용 확인하고 셀프 보험 리모델링하는 방법 정리해봤습니다. 

 

 

 

1. 내 보험 조회하기 

먼저 내 보험이 모두 어떤것이 있는지 확인해야 합니다. 생명보험협회 외 손해보험협회에서 운영하는 내 보험 찾아줌에서 조회가 가능합니다. 현재 정상인 보험뿐 아니라 만기/소멸된 보험에 대한 명칭과 기한, 영업지점에 대한 간략한 내용을 확인할 수 있습니다. 휴대폰이나 공인인증서 등으로 본인인증 후에 개인정보동의를 하면 확인 가능합니다. 혹시나 마케팅 목적인가 싶어서 꼼꼼히 확인하였으나 마케팅과 관계없는 내용이므로 그냥 동의하셔도 됩니다.  이미지를 누르시면 내 보험 찾아줌으로 바로 연결됩니다. 

 

 

 

 

2.  보험증서 보면서 보장내용 확인하기 

내 보험을 찾으셨다면 해당 보험들의 보험증서가 필요합니다. 보험 증서는 해당 보험을 가입할 때 내 서명이 있는 서류로 보통 가입 후 우편 또는 이메일로 설계사에게 받도록 되어 있습니다. 분실하신 경우 해당 보험사에 연락하여 재발급받거나 보험사 홈페이지에서 본인 확인 후 출력이 가능합니다. 

 

보험증권 예시

 

 

 

 

이런식으로 담보명, 보험 기간, 가입금액, 보장내용 등이 적혀 있습니다. 해당 이미지는 제 실손보험의 보험 증권 일부입니다. 단독 실손보험이 아니라 이런저런 다른 보장들이 포함되어 있습니다. 여러 개의 보험을 가지고 계시다면 중복되는 보장도 있고 나 이런 거 필요 없는데 하시는 보장들도 있습니다. 한 번에 꺼내 두고 체크하시면서 꼭 정리해 보세요. 보험 내용을 보시면 가입 시 생각했던 보장과 많이 다른 것들을 보실 수 있습니다. '난 이럴 때 도움이 되려고 가입했는데 증권 내용을 보니 아닌' 경우도 많고 다른 보험이랑 중복 보장이 안 되는 경우도 있습니다.

 

참고로 진단비는 해당 질병으로 진단이 되면 해당 금액을 받을 수 있으며(개인 적으로 선호합니다.), 가입금액이 내가 받을 수 있는 보험금입니다. 보다 상세한 내용을 알고 싶으신 경우 보험약관을 함께 보시면서 확인하시는 것이 좋습니다. 상황에 따라 가입금액의 100퍼센트 보장이 아닌 경우가 많습니다. 보험증권과 보험약관 모두 보험사 홈페이지에서 간편하게 발급 가능합니다. 

 

3. 배서신청하기 , 보험 보장 항목 변경하기 

보험 증권에서 적립보험료와 보장보험료 항목이 있는데 먼저 적립보험료는 최소한으로 줄이시는 것이 좋습니다. 보장보험료가 실제 내가 보장받는 항목에 대한 보험료이고 적립보험료는 사업비를 떼고, 갱신형 보험료의 상승분을 대비하기 위한 용도 등으로 쓰이고 만기시에 환급됩니다. 

 

위에 증권처럼 보험 내에 여러가지 보장이 있는 보험의 경우 보험을 해지하지 않고 각각의 내용을 조정할 수 있습니다. 정말 전혀 쓸데가 없는 보험인 경우에는 해지가 답이겠지만, 중복되는 항목이나 필요 없다고 보이는 항목의 경우 배서를 통해 뺄 수 있습니다. 이렇게 보장 내용이 줄어들게 되면 보험료 역시 저렴해지며, 기존에 낸 보험료에서도 일부 돌려받을 수 있게 됩니다. 

 

특히 보험은 오래된 것이 혜택이 더 좋다는 말이 있습니다. 가입한지 오래된 보험의 경우 특히 해지보다는 배서를 통해 필요 없는 내용을 조정하고 필요한 내용을 추가하거나 필요한 보장만 새로 알아보고 가입하는 것을 추천합니다. 

 

배서신청서 

 

 

 

 

가입금액은 보장되는 금액이고 보험료가 해당 보장에 대한 내 보험료입니다. 저는 암보험을 단독으로 별도로 가입하면서 제외했습니다. 금액이 단독가입이 보험료 대비 보장금액이 크더라고요. 이렇게 금액을 확인하고 보험료 대비 보장금액 등을 확인하실 수 있습니다. 

 

 

배서를 하기 위해서는 보험사에 연락하여 배서신청을 하시면 됩니다. 제 경우는 알고 보니 보험사 직접 가입이 아닌 무슨 다른 업체를 중계를 통해 가입한 것이었습니다. 보험사에 연락하니 그쪽 지점으로 연락해야 한다고 하여 연락처를 받았고 연락하여 배서를 하겠다고 하였습니다. 설계사 입장에서는 배서 시 별도 수당이 없기 때문에 선호하지 않긴 합니다. 가입할때와 매우 다른 모습.. 그래도  보험료가 비싸서 해지할까 하다 배서 가능하다고 해서 배서하려고 한다고 말하면 별 말 없이 진행해 줍니다. 

 

 

보험 증권에서 필요 없는 항목들에 대해 꼼꼼하게 확인하시고, 해당 보장에 대한 보험료 역시 확인하시면 됩니다. 제 경우는 보장 항목별 보험료에 대한 서류를 받아서 하나하나 보장금액 별 보험료가 얼마 인지 꼼꼼하게 확인하였습니다. 정말 희귀하게 일어나지 않을 법한 보장에 대해서는 보험료가 매우 낮으며, 필요하다고 생각하는 항목에 대해서는 보험료가 높은 경향이 있습니다. 보험 설계사 입장에서야 얼마 안 되는 금액이니 그냥 가져가라고 하기도 하는데 그런 자잘한 것들이 보험료를 높이는 원인이 되므로 잘 계산해 보시면 됩니다. 설계사에게 00 보장만 남기고 다 빼고 싶다거나 00 보장은 두고 금액을 얼마 정도로 맞추고 싶다고 하면 이것저것 조정을 해서 배서신청서를 보내주기도 합니다. 한 번에 딱 마음에 들지는 않고 몇 번 서류를 왔다 갔다 하거나 통화를 하는 상황은 감안하시고 마음의 여유를 가지고 진행하시기 바랍니다. 서로의 이익이 다르기 때문에 필요한 내가 꼼꼼히 살펴서 보는 수밖에 없습니다.

 

 

저는 상해나 사망 휴유장해를 제외하고 싶었으나 기본으로 두어야 한다고 해서(가능성이 낮기 때문에 보험사의 수익에 기여하는 항목입니다) 그런 종류는 최소한의 금액으로 조정하였습니다. 적립보험료 역시 마찬가지 이유로 최대한 줄여달라고 하였으나 갱신형 실손보험의 금액으로 사용된다고 하여 더 이상 감액이 안된다고 들었습니다. 덕분에 현재 보장보험료의 몇 배가 적립보험료인데 정말 더 감액이 불가능한 것인지는 의심하고 있는 중입니다. 몇 번이나 고민하게 되었는데 현재 가입할 수 없는 2기 실손보험이고, 적립보험료가 높은 덕에(?) 아직까지 보험료 상승은 없기 때문에 일단은 두고 있습니다. 과연 적립보험료를 더 줄일 수 없는 게 맞는지 의심하고 있는 중이라 다시 연락을 해볼 것 같기도 합니다. 만기환급형 보다는 소멸형으로 추천하며, 갱신형만 가능한 실손보험을 제외하고는 비갱신형으로 하시는 것을 추천합니다. 보험이라는 것이 만약을 위해 가입하는 것이기 때문에 개개인이 필요하신 보장을  잘 확인하셔서 조정하시면 됩니다.

 

 

개인적으로는 실손보험과 암 진단금(비갱신형) 정도면 충분하다고 생각하고 추가 한다면 뇌졸중이나 심근경색 같은 빈도 높은 편인 큰 질환 진단금(비갱신형) 정도를 추천합니다. 의료보험 보장 항목이 점점 늘고 있어서 과거에 비해 실제 치료비가 적게 나오는 편이고 여기에 실손보험이면 병원비에 대한 부담을 크게 없다고 보기 때문입니다.

 

진단금의 경우는 실제 병원비와 관계없이 진단이 되면 받게 되는 돈으로 비급여 치료비라거나 혹시나 요양 등이 필요한 경우 생활비로 활용이 가능하기 때문에 무리가 되지 않는 선에는 가지고 있어도 괜찮을 것 같아서 저는 남겨두었습니다. 

 

 

 

참고로 상해보험이나 암보험 등은 인터넷으로 단독보험 가입하시는 것이 같은 보장내용에 가격이 더 저렴합니다. 인터넷 다이렉트 보험 비교 사이트는 보험 다모아가 있습니다. 다른 무료로 보험사 비교해준다는 곳의 경우 개인정보 동의 항목에 마케팅 동의가 숨겨져 있는 경우가 많으니 조심하시는 것이 좋으며, 보험 다모의 경우 손해보험협회 및 생명보험협회에서 운영하는 곳이라 가장 많은 보험의 정보를 투명하게 확인할 수 있습니다. 

 

암 발생률 통계, 암 치료비와 실손보험

4세대 실손 보험 특징 및 가입방법 

30대 적절한 보험료는?